“地产市场快速发展快 多方发力防信贷资金违规入楼市”

中国人民银行、银保监会和住建部等三部门日前联合印发了《关于防止经营用途贷款流入房地产行业的通知》。 《通知》要求银行领域的金融机构从贷款前、贷款中、贷款后管理等三个环节着手，加强审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产行业。

近年来，我国房地产市场发展迅速，特别是一些二线城市房地产市场热度居高不下，购房者蜂拥至楼市，产生了旺盛的购房诉求。 为了加强房地产调控，金融管理部门和金融机构从申请资格、首付比例、贷款利率等方面收紧了个人住房贷款相关政策。 如果难以完全满足住房贷款购房者的诉求，一些贷款的诉求将转为经营贷款和支出贷款。 新冠灾祸发生后，为了帮助中小微型公司恢复生产，与中小微型公司和中小微型企业广告主的经营用途融资如个人经营融资、公司流动资金融资相比，额度充足，利率优惠。 特别是一些微型公司的贷款，最低利率在3.5%左右，与个人住房贷款的5%-6%的利率形成较大的价格差异，引导部分购房者申请经营用途贷款购买房地产。 另外，一些房地产中介人和贷款中介人引导、协助购房者包装材料，申请贷款，与银行相关人员共谋，也是背后的推动力之一。

经营用途贷款违约流入房地产行业，已经产生了多方面的问题。 第一，在一定程度上扰乱房地产调控大局，容易引起局部房地产市场过热，也影响公众对房地产市场的预期。 二是应流向实体经济重点行业的薄弱环节金融资源受到挤压，影响宏观政策的实施效果，加剧微型公司融资难融资贵问题。 第三，对公司和居民个人来说，以经营用途贷款购买住房，提高杠杆率和负债率。 如果房地产市场和政策发生巨大变化，也有可能引发债务危机，美国的次贷危机就是典型的教训。 第四，对银行来说，过分依赖房地产扩大规模、抢占份额，既有政策风险，也有信用风险。 一些银行的信用管理不严格，少数银行工作人员为违规行为提供便利，也有可能受到处罚。

根据《商业银行法》和信用管理三大办法之一指引等规定，银行对借款用途、资金流向进行审查。 为此，银行要进一步加强借款人资质核查，加强贷款诉求考核，加强贷款期限管理，加强贷款质押监管，规范与外部机构的合作，认真落实《通知》要求到贷款监管的各个环节和流程。 但是，如果信贷资金跨越多个账户转账或直接提取现金，对单个银行来说将非常难以监控。 对银行来说，信用资金的用途和流向的监控一直是老大难的问题。 从法律角度看，对信贷资金流动的监管不是银行的全部责任。 因此，金融监管部门必须借助监管科技等手段，加强金融基础设施建设，建立覆盖全领域的信贷资金监测体系，处理银行不可承受之重，提高贷款用途监测能力和效率。

在目前的情况下，无法防止经营用途贷款违约流入房地产行业，将全部责任推给银行领域金融机构。 必须建立和完善金融管理部门和金融机构的联动机制，确定职责边界，履行各部门职责，开展合作，夯实借款人的责任。 只有这样，相关从业者才能收到更好的效果。 在各地调查和处置过程中，必须严格准确，不要误伤有实际经营性资金诉求的微型公司。 当然，从根本上要加强和改善房地产的宏观调控，稳定房地产市场的预期。 市场稳定，通过各种手段筹集资金流入房地产行业的现象自然会减少。 另外，进一步实施差别化住房贷款政策，合理满足自住型和改善型住房购买诉求，扩大对住房租赁市场的支持和服务。

原标题:加大力度防止大量资金违反楼市

值班主任:高原

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