“新能源车何时能有专属保险”

近年来，中国新能源汽车的生产数量大幅增加，根据中国汽车工业协会的统计数据，从年到年，中国新能源汽车的销量从7.5万辆上升到136.7万辆。 作为汽车后市场的重要一环，新能源汽车保险也越来越受到社会的关注。

年9月，银保监会发布《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》，在配套领域制定了新能源汽车保险、驾乘人员意外危险、汽车延长保修保险的示范条款，在具备新能源汽车和条件的以前流传的汽车中，加入了汽车里程保险( UBB，

因为数据有限而影响定价提供商

一直以来，汽车保险产品难以完全满足新能源汽车风险管理的诉求，开发制定新能源汽车专用汽车保险条款势在必行。 北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受经济日报记者采访时表示，与之前流传的车辆相比，新能源汽车在能源动力、物理结构及风险特征等方面存在较大差异。 例如，新能源车的风险与采用的电池有很大关系，不同的电池种类防水防热等性能各不相同，电量衰减折旧情况也有差异，这些都会影响汽车保险费率。

平安保险相关负责人在接受记者采访时表示，新能源汽车是未来快速发展的方向，要为新能源汽车车主服务，有必要开发新能源汽车保险的专属条款。 目前的汽车保险条款设计时并未完全考虑到新能源汽车特有的风险。 例如，三电系统的风险，以及新能源车辆采用包括充电、自动驾驶、ota升级等情况下的风险，需要在这些方面开发新能源汽车保险产品时进行测算。

另外，新能源汽车的维护也明显不同于以前流传下来的燃油汽车，两者之间的定价结构应该不同。 但是，记者调查发现，新能源汽车和燃料汽车的保单条款没有实质性差别，有些条款完全不适用于新能源汽车。 例如，燃油车的保险责任中，非常重要的是发动机浸水导致的车辆损坏，保险企业必须承担保障责任。 但是，新能源车没有发动机，只有电动机和电池。 保险条款中没有关于电机和电池的保障责任。

记者调查发现，尽管新能源汽车不断转型，部分热门车型已经重复三四次，但专用汽车保险迟迟未上市，销售新能源汽车只能沿用燃料汽车保险的保险条款 许多新能源车的车主向记者坦白说，新能源车的电池价格几乎占整车价格的一半，但车损保险的责任不包括电池损坏带来的责任风险。 在厂家保修期内没有危险固然好，但一旦发生这种事故，定损难、理赔难的现象成为困扰业主和保险企业的共同课题。

既然对领域有诉求，对市场有期待，为什么新能源汽车的专属条款不能长时间上市？ 目前，新能源汽车受整体量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素的影响，保险业掌握的新能源汽车保险理赔数据有限，影响了新能源汽车保险纯风险保险费的测算 银保监会相关负责人表示。 根据公安部交通管理局的数据，截至年底，全国新能源汽车保有量为492万辆，占汽车总量的1.72%。

据多位业内人士称，大数定律是保险业确立的数理基础。 根据大数定律，承保的危险单位越多，损失概率的偏差越小，相反，承保的危险单位越少，损失概率的偏差越大。 这是因为保险人只有掌握充分的数据，才能比较准确地预测危险，合理地设定保险费率。 从目前积累的保有量和风险数据来看，短时间内推出新能源车专用保险产品还很困难。 只有先从一些条款入手，提高车险保障水平，保障财险企业的稳定运营。

专属条款要更加给力

与以前流传下来的燃料汽车相比，新能源汽车的动力源有更细致的划分，既有纯粹的电动，也有混合动力。 混合动力车辆既有电池系统，也有动力总成，新能源汽车保险的开发需要兼顾不同车型的风险保障，这也进一步增加了开发的难度。 但是，随着新能源汽车风险数据的积累，领域将逐渐建立完整的车型风险评价体系，为专属条款的推出奠定基础。

王绪瑾认为，如果区块链技术能够应用于里程计算，未来ubi车险将成为车险领域新的快速发展方向。 ubi汽车保险是根据招聘量决定保险费的保险，通过远程信息技术、高端智能手机等网络设备综合驾驶员的驾驶习性、驾驶技术、车辆新闻、周围环境等数据，建立人、车、道路的多维模型，从而定价

业内人士表示，另一方面，ubi车险能合理反映驾驶员的保险和风险价格，体现保险费的公平性。 另一方面，可以帮助保险公司合理定价，提高顾客体验，提高事故解决的时效，另外通过调节价格有助于改善安全驾驶行为。

中国银行保险新闻技术管理有限企业的调查报告显示，家用车中新能源汽车的风险率比之前传说的汽车高11.7个百分点，赔付率高5.4个百分点。 机车和道路交通汽车中的新能源汽车赔偿率明显低于以前流传下来的汽车。 这表明，新能源汽车保险需要在专属条款中考虑车辆用途，并根据用途制定差别化价格。

汽车保险业务将迎来新的增长点

根据银保监会最新统计数据，汽车保险综合改革以来，降低了89%的保单签保费，其中保费超过30%的保单达到64%。 截至2月底，全国车险综合费用率比去年同期下降9.39个百分点，车险手续费率比去年同期下降6.75个百分点。 从财险领域的快速发展来看，改革给保险企业的短期业绩带来了压力，加重了疫情的影响，降低了保险企业的利润。 业内人士预计，之前流传的车险业务有必要重新审视盈亏平衡点，但如果新能源车险能够扩大规模，将成为财险企业新的业务增长点。

据采访，国内多家大型保险公司，如平安、人保、太保等多家保险企业已经与新能源汽车开发进行了比较，设计了专属保险或推行了相关计划。 我们通过积累的新能源车的历史担保数据、理赔数据，对以前流传下来的车进行了多维度的专业拆解，判断了新能源车的风险水平。 并与主机厂等外部合作伙伴共同积极开展比较新能源车三电系统的特有风险研究。 平安财产保险的上述相关负责人说。

银行保监会日前表示，下一步将结合国务院《新能源汽车产业快速发展规划( 2021-2035 )》的相关要求，在组织领域继续加强新能源汽车保险方面的研究，包括新能源车特有的电池、电机等 表示将争取早日推出新能源汽车保险专用示范产品，推动新能源汽车产业优质、可持续快速发展。

随着一系列好材料政策的推行，我国新能源汽车产业的快速发展将进一步加快，到2025年新能源汽车新车销量将达到新车销售总量的20%左右。 这意味着，目前在中国新能源汽车市场占有一席之地，将会给未来的快速发展带来先发性的特征。

此外，新能源汽车销量的增长也让汽车制造商看到了未来汽车保险业务新的增长点。 值得注意的是，2019年4月，新能源汽车制造行业的领头羊特斯拉表示，在美国加州推出自己的保险产品，可以提供比之前流传的保险企业低20%到30%的保险费率。

年末，吉利控股集团受让了共同财产保险的1亿3300万股股份，成为了共同财产保险的第二大股东。 公共财险在接受媒体采访时表示，未来将通过业务创新、模式创新等方式授予科技保险，探索数字车险、专属企业品牌车险等。 特别是在产品设计定制化、销售场景化、定价个性化等方面，不断优化和创新产品，提高产品服务质量，增加顾客粘性。 这加剧了新能源汽车保险市场的竞争。

可以预见的是，无论是财险老三家，还是新兴互联网财险企业，只要能在新能源汽车市场占有一席之地，就能为长期快速发展带来先发性的特征。 从这个战术的高度来看，新能源汽车保险这个蓝海市场一定会成为财险企业的必争之地。 (记者于泳李晨阳) )。

原标题:新能源车什么时候有专属保险

值班主任:李欢

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