“年终奖买理财还是提前还房贷?多数顾客表示"且贷且珍惜"”

随着年终奖金的发放，许多购房人有闲钱。 但是，在住房贷款压力的同时，理财产品收益率持续下降，多个购房者开始烦恼，不值得用年终奖金提前还款。

一位购房者向《证券日报》记者表示，要珍惜贷款，不考虑用年终奖金提前还款，但也有人在考虑是否提前还房贷。 房贷利率胜过银行理财产品的收益率，年末奖金数量不少，提前还款可以减轻很大的压力。

提前还款vs资产管理

主要的选择因人而异

融360数据显示，春节前最后一周( 1月25日-1月31日)银行理财产品平均预期年化收益率为4.30%，为时隔1年半的新低。

从银行类型来看，城商行发行理财产品451种，平均预期年化收益率4.47%，股份制银行发行理财产品153种，平均预期年化收益率4.44%，农信社和农村合作银行发行理财产品18种，平均预期年化收益率4.36%，农商社

从产品期限来看，3个月内产品351种，平均预期年化收益率4.23%，3个月-6个月产品621种，平均预期年化收益率4.30%，6个月-12个月产品489种，平均预期年化收益率4.33%，12个月以上产品

在婴儿产品方面，78只网络婴儿产品平均7天的年收益率为2.95%，连续3周打破3。

据《证券日报》记者计算，如果北京购房人是年初以来批准的首套房贷款，则执行利率最低为基准利率的0.9倍，实际利率为4.41%； 年批准的套房贷款，执行利率将比基准利率上升10%，实际利率为5.39%。 也就是说，如果有富余，在资金流向理财，不出现长期的空额度的前提下，投资银行理财产品的收益率赶不上近两年的房贷利率。

综合上述数据，住房贷款利率8折、8折、5折甚至7折优惠的时期更早获得批准的购房者来说，住房贷款优惠利率可以说是相当划算的。

在北京工作的王先生对《证券日报》记者说:“以前我以为没有债很轻，但一有空就想还债，现在改变了观念。 我几年前批准的贷款利率是基准利率的八八折，和最近银行理财产品的收益率差不多。 但是现在房贷收紧，优惠利率申请困难，所以我不打算提前还款。

住在北京市海淀区的王先生计划提前还款。 我的投资策略很保守，很多闲钱投资于风险较低的银行理财产品和存款。 今年年底奖金到手后没有找到合适的理财产品，我想申请提前还款，以减轻还款负担。

《证券日报》记者在对比微信朋友圈是否计划提前还款年终奖金进行小调查时表示，许多享受优惠商贷利率和公积金贷款的购房者在不考虑提前还款的情况下借贷十分珍惜。

一些银行

提前还款收手续费

当然，也有手头宽裕，找不到合适的投资渠道的融资者。 希望通过申请提前还款来减轻还款负担。最近，也有起诉更换住房的购房人在考虑提前还款。

《证券日报》记者向北京地区多家银行咨询得知，如果提前还款，贷款人可能需要支付违约金。 另外，本报记者了解到，各银行的收款标准不同，同一家银行的分行也有微妙的操作差异。

在某外资行为的例子中，如果该银行在贷款后1年-2年内提前还款(一次性全部还清)，银行将收取本金的2%人民币)最低20000元)作为违约金，在2年-3年内提前还款，银行将提前还款本金的1%人民币(最低10000元)。 没有违约金对于部分提前还款:贷款后1年-2年内，银行收取还款额2个月的利息作为违约金(最低4000元) 2年后，没有违约金。

某国有大型银行贷款1年-2年提前还款，规定贷款不到1年提前还款，提前还款3%作为违约金，提前还款2%作为违约金，贷款2年-3年提前还款，提前还款1%

通常，商业银行领取违约金的期限不会超过3年(还款期)，过了期限违约金将被取消或逐渐减少。

有些银行在银行还款一年多后仍不收取违约金。 例如，另一家国有大型银行如果还款一年以上，提前还款不收取违约金，但该银行规定提前还款额的下限为每月还款额的6倍，同时金额必须是1万元的整数倍。

顺便说一下，在《证券日报》记者咨询的过程中，不少银行工作人员以近期银行理财收益率为对象，提出对于房贷利率优惠80%及以下的购房者来说，提前还款是不划算的。 购买者希望提前还款的，可以向贷款银行咨询提前还款的申请时间、最低还款额和其他需要准备的资料。

值班主任:田艳敏

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